Исторический обзор страхового дела (продолжение)




Неведомская Т.В.

директор Херсонской Областной Дирекции НАСК ОРАНТА

СТРАХОВАНИЕ В СССР

После Октябрьской революции 1917 года были ликвидированы все прежние страховые организации. Декретом от 28.11.1918 года правительство ввело государственное страхование, а частные страховые общества и организации (акционерные, паевые и взаимные) — ликвидировались.

Советское государственное страхование построек, промышленных предприятий, сельскохозяйственных культур, животных и других материальных ценностей призвано было охранять государственную, а также личную собственность граждан от последствий пожаров, градобития и других стихийных бедствий. Оно строилось на началах государственной монополии. Организация его была в компетенции высших органов власти и госуправления. Страхование осуществлялось единой госорганизацией — Главным управлением государственного страхования (Госстрахом СССР), состоявшем в ведении Наркомфина, а позднее Минфина.

При наркомфинах, республиканских, краевых и областных финансовых отделах были организованы управления Госстраха, а в районах и городах при соответствующих финотделах — районные (городские) страховые инспекции. Госстрах вел свои операции на началах хозрасчета и имел самостоятельный баланс.

Государственное страхование, являясь одной из форм образования централизованного резервного фонда денежных средств, содействовало использованию его для выполнения политических и хозяйственных планов большевиков. К примеру, в решении ЦК ВКГКб) от 08.03.1933 года содержится такое определение роли страхования для сельского хозяйства: «Государственное обязательное страхование сельскохозяйственного имущества, скота, посевов, оберегая хозяйства колхозов и единоличников — завтрашних колхозников — от последствий пожаров, падежа и стихийных бедствий, является могучим орудием укрепления колхозного производства и охраны общественной собственности».

Конверт и бланк Правления Херсонской кассы взаимной помощи на случай смертиНадо сказать, что даже в военном 1943 году хозяйствам, пострадавшим от стихийных бедствий и несчастных случаев, было выплачено страхового возмещения на сумму свыше 1 млрд. рублей. Все страховые средства, остающиеся после покрытия убытков и финансирования предупредительных мероприятий и содержания аппарата, передавались в госбюджет и направлялись для различных финансовых потребностей СССР. Свободные средства Госстраха использовались на построение социализма и через кредитную систему, как для краткосрочного кредитования так и для долгосрочных вложений. Страхование в СССР подразделялось на 2 основных вида: имущественное и личное. Страхователь обязывался уплачивать в установленные сроки определенные страховые платежи (страховые премии), а страховщик брал на себя обязательство в течении установленного срока страхового периода, в случае наступления предусмотренного договором события (страхового случая), возместить понесенные страхователем убытки.

Основной формой имущественного страхования в СССР было обязательное окладное страхование, которое, согласно закону, принятому 04.04.1940 года IV Сессией Верховного Совета СССР, распространялось на имущество колхозов, колхозников, рабочих, служащих, единоличных крестьян и других граждан. При этом Госстрах возмещал только убытки, произошедшие от несчастных случаев и стихийных бедствий. Убытки, вызванные бесхозяйственностью, не оплачивались.

Были установлены особые льготы по уплате страховых платежей для передовых колхозов, имеющих лучшие показатели по выполнению плана развития животноводства. Колхозы имели и наиболее льготные условия страхования, что, конечно, нельзя назвать демократичным. По страхованию необобществленного имущества колхозников, те также получали преимущество перед единоличниками.

О том, что подлежало обязательному страхованию, уже упоминалось выше, добровольно можно было застраховать сельхозкультуры и продукцию, скот сверх норм окладного страхования. Кроме того, все граждане имели право страховать принадлежащих им животных и домашнее имущество, добровольному страхованию подлежали и транспортные средства, перевозимые грузы (в том числе экспортно-импортные), а также строения, промышленные предприятия, товарно-материальные ценности, принадлежащие отдельным госучреждениям и предприятиям, кооперативным и общественным организациям.

Личное страхования считались дополнением к социальному страхованию и соцобеспечению. Оно использовалось для предоставления гражданам и их семьям дополнительного материального обеспечения по случаю старости, утраты трудоспособности или смерти. В СССР проводились следующие виды добровольного личного страхования: смешанное, с ответственностью Госстраха на случай смерти, инвалидности и дожития; смешанное с дополнительной выплатой пенсий; упрощенное смешанное, на случай смерти и инвалидности; страхование от несчастных случаев. В обязательном порядке проводилось страхование пассажиров дальнего следования.

В 30-е годы в стране существовало и кооперативное страхование, распространяемое на членов промысловых артелей и кооперативных артелей инвалидов, членов промколхозов и др. Финансировалось оно за счет обязательных взносов артелей, уплачиваемых в виде процента от фонда заработков членов артелей. Кооперативное страхование осуществлялось выборными общественными организациями — советами коопстрахования (промстрахсоветами артелей). Эта система возглавлялась Всесоюзным советом кооперативного страхования (Всекомпромстрахсовет).

До 1933 года в системе Наркомата труда СССР существовали и так называемые страховые кассы — единый орган по проведению государственного социального страхования.

Здесь позволим себе вернуться во времени назад, к истории вопроса, так как зарождение в нашей стране страхования от несчастных случаев напрямую связано с нашим регионом. Если в 1894 году наемных работников страховали только в Одессе на 22 фабриках и заводах, то в 1896 году в Херсонской губернии (Одессе, Херсоне, Николаеве и отдельных уездах) уже было 60 работодателей-страхователей. 10 октября 1899 года прогрессивно настроенная часть местах предпринимателей и чиновников фабричной инспекции проявили инициативу и образовали собственную страховую организацию «Одесское общество взаимного страхования фабрикантов и ремесленников от несчастных случаев с их рабочими и служащими» — первое в Украине социальное страховое заведение. По Уставу деятельность этого общества первоначально распространялась только на предприятия Одессы, но со временем его добровольными членами стали и промышленные заведения других городов Херсонской и даже Бессарабской губерний.

С установлением советской власти страхование от несчастных случаев распространилось на всех работающих, но утратило свою обособленность, как самостоятельный вид обеспечения и стало составляющей частью государственного социального страхования. Осуществлялось оно, как уже упоминалось, через общие страховые кассы, которые были территориальными учреждениями: районными, городскими и окружными и выполняли оперативные функции, связанные с проведением всех видов страхования: обеспечение при временной нетрудоспособности, беременности и родам, старости и инвалидности.

Медицинскую помощь застрахованным предоставляла в Украине образованная при государственных органах охраны здоровья, автономная система рабочей страховой медицины — рабмеды.

Страховые кассы и рабмеды действовали в промышленных регионах и тесно между собой сотрудничали. Хотя, они постоянно пребывали в состоянии финансового дефицита, но и в этих условиях продемонстрировали потенциальные возможности страховой медицины и медицинского страхования. Медицинская помощь застрахованным количественно и качественно была поставлена лучше, чем другие виды охраны здоровья для остального населения. В структуре рабмедов зародились такие новые формы работы, как рабочие поликлиники, производственные врачи, комплексное изучение условий труда и жизни, состояния здоровья, травматизма, общей и профессиональной заболеваемости.

Однако, расформирование в 1927 году рабмедов и передача социального страхования профсоюзам привели к окончательной ликвидации страховой медицины в стране, как при несчастных случаях с работающими, так и при общих заболеваниях.

В 1933 году народный комиссариат труда СССР со всеми его органами, включая и органы социального страхования в центре и на местах слился с аппаратом ВЦСПС. В связи с этим страховые кассы были ликвидированы и управление социальным страхованием передано профсоюзам.

К последним годам существования Советского Союза страховые операции осуществлял Госстрах СССР и главные управления государственного страхования в союзных республиках. Страховые организации УССР состояли из краевых, областных, городских управлений и страховых районных (городских) инспекций.

Взаимное земское страхование Херсонской губернииОсуществление страховых операций во внешней торговле, и морском страховании было возложено на Ингосстрах СССР, являющийся советским акционерным обществом и входящий в систему Минфина СССР.

Существовало обязательное и добровольное страхование. Оно могло быть имущественным (например — домашних вещей) и личным (жизни, работоспособности). Обязательному государственному страхованию подлежали все пассажиры всех видов транспорта, кроме железнодорожного пригородного сообщения и внутриобластных маршрутов автотранспорта.

Основным видом имущественного госстрахования являлось страхование имущества колхозов, совхозов и других государственных сельхозпредприятий, строений и скота, находящегося в личной собственности, Дополнительно к обязательному госстрахованию, граждане могли страховать принадлежащие им строения и скот по добровольному имущественному страхованию. Видами добровольного личного страхования были: смешанное страхование жизни, страхование детей, брачное государственное страхование.

Проводились следующие основные виды имущественного страхования: обязательное окладное страхование имущества колхозов и граждан, добровольное страхование имущества кооперативов, профессиональных и других общественных организаций, добровольное страхование сельхозкультур и продукции, животных в колхозах и хозяйствах граждан, добровольное страхование домашнего имущества граждан.

Личное страхование существовало наряду с государственным социальным страхованием и социальным обеспечением, проводимыми полностью за счет госресурсов. Основным видом личного страхования было смешанное страхование жизни.

Договоры страхования заключались с гражданами СССР, иностранными гражданами постоянно проживающими в СССР и лицами без гражданства. Не заключались договоры о страховании с неработающими инвалидами 1-й группы. Перед заключением договора на страхование жизни проводилось медицинское освидетельствование страхующегося. Договоры на страхование заключались в возрасте от 16 до 60 лет. Позднее договоры на страхование от несчастных случаев и на смешанное страхование жизни заключались в возрасте от 16 до 74 лет, к бракосочетанию — от рождения до 18 лет.

С «перестройкой», распадом социалистического государства и провозглашением суверенной Украины утрачивается государственная монополия на проведение страховых операций. Страховые организации дробятся на более мелкие, возникает масса полуавантюрных мелких компаний, хотя оставалась и одна государственная страховая организация.

Реанимируются даже старые названия; так в Херсоне в 90-х годах снова объявилась страховая компания «Саламандра». Мелкие из них, не выдерживая конкуренции, разоряются и лопаются, как мыльные пузыри. Остаются только самые устойчивые.

Изменение политического строя в Украине, капитализация ее экономики, безусловно не могли не отразиться и на страховом деле.

 

 СТРАХОВОЙ РЫНОК УКРАИНЫ (1991 - 2000 г.г.) 

В 1991 году постановлением правительства Украины Госстрах был реорганизован, путем реформирования, в государственную коммерческую страховую организацию  Укргосстрах.

К этому моменту такая прибыльнейшая в мире форма страхования, как страхование жизни, составляющая основную часть поступлений Госстраха во времени СССР, ощутимо пострадала от прогрессирующей инфляции, а позднее и гиперинфляции. В итоге, такая форма сбережений, как скажем, сбережение средств населения в Сбербанке, практически превратилась в ничто. Этому способствовал сам характер общесоюзной системы: как банки, так и страховые компании, были маленькими колесиками большого механизма. На их счетах не было реальных денег. Сбережения населения в Сбербанке, средства Госстраха были использованы для покрытия дефицита бюджета союзного правительства.

 В результате миллионы страхователей, доверившихся Укргосстраху, попали в ситуацию задолженности по обесценивавшимся вкладам и сегодня имеют мало надежды на получение компенсаций за потери. Это нанесло первый серьезный удар по доверию населения и престижу страхования в нашей стране. Проблема обееценивания долгосрочных вкладов населения, компенсаций и восстановления доверия к этому виду страхования, являющегося глобальным источником инвестиционных средств для государства, по-прежнему остается острой. Государство пока лишь обещает компенсировать те потери, которые понесли владельцы полисов долгосрочного страхования жизни.

В 1993 году Кабинет Министров принял постановление о создании пребывающей в госсобственности Национальной акционерной страховой компании «Оранта», которая стала правопреемником имущественных прав и обязательств Укргосстраха, (получив «в наследство» почти 17 миллионов обесценившихся договоров о долгосрочном  страховании жизни):

 В 1994 роду Кабинет Министров издал распоряжение о создании на базе структурных подразделений единственной государственной страховой организации Украины НАСК«Оранта» Шести самостоятельных компаний в Донецкой, Луганской, Запорожской, Днепропетровской областях и частично в Автономной Республике Крым.

 Функции управления от фонда госимущества Украины были переданы региональным фондам госимущества, которые и осуществили приватизацию трех из них — «Оранта-Днепр», «Оранта-Сечь» и «Оранта-Донбасс», ставших самостоятельными юридическими лицами.

После разделения НАСК «Оранта» сначала на 3, а позднее на 6 самостоятельных юридических лиц, уже не существовало единой страховой компании, которая имела бы свои структурные подразделения во всех регионах и городах Украины.

С суверенизацией Украины появляются в больших количествах, как альтернатива государственному страхованию, негосударственные страховые компании, часть из которых, вместе с созданными негосударственными пенсионными фондами, начали проводить различные виды пенсионного страхования с привлечением средств, как отдельных граждан, так и предприятий. Бурный рост этих страховых компании пришелся на 1996 год.

Пользуясь тем, что пенсионное страхование длительное время оставалось в стране относительно малоразвитой формой личного страхования жизни, так как все страховое дело долгие годы было монополией государства, а также потому, что это долгосрочный вид страхового обеспечения, большая часть этих компаний и фондов за невысокие взносы обещали фантастические пенсионные выплаты.

В этих условиях малоориентирующиеся люди, особенно, пенсионеры, «пострадали немало», что нанесло второй существенный удар по доверию населения Украины к страховому делу, и надолго закрепило в его сознании стереотип, что, так как существует много способов получения страховой премии, не беря на себя никаких реальных обязательств, то недобросовестные страховые компании попросту поглощают ваши деньги в обмен на листок бумаги» не имеющий никакой реальной стоимости (на Херсонщине наиболее резонансными стали «дела» «АСКО» и «Оберега»).

Вновь созданные частные страховые компании, под лозунгом борьбы с монополизацией, сначала отобрали у НАСК «Оранта» обязательное страхование пассажиров на автомобильном и железнодорожном транспорте, а позднее и право работать в пограничных зонах.

Тот же1996 год, ставший переломным в новейшей истории украинского страхового дела принес дальнейшее углубление экономического кризиса и, как следствие, банкротство ряда банков и созданных в первой половине 90-х годов страховых компаний. На этом закончился первый этап развития украинского страхового рынка. Значительное количество страховых компаний, которые возникли на этом этапе, оказались, как деликатно выразился один из зарубежных страховых специалистов, «не очень реальными», а попросту несостоятельными.

С созданием контролирующей организации «Укрстрахнадзора», ситуация тех лет, когда каждая компания могла в соответствии с собственными доморощенными правилами организовывать страхование и возможность оставить клиента «с носом» изменилась к лучшему.

В Украине создан реестр страховиков, для проведения страховой деятельности страховые компании обязаны получить лицензию.

Правовую базу для страховой деятельности в Украине составляют :Декрет Кабинета Министров «О страховании». Закон Украины по страхованию», Положение о порядке осуществления операций по перестрахованию, «Положение о страховых посредниках», Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины по вопросам страхования», Закон «О внесении дополнений в Закон Украины «О страховании», «Положение о порядке формирования и учета страховых резервов по видам страхования отличным от страхования жизни».

С конца 1992 года несколько страховых компаний начали проводить работу по созданию так называемого Моторного (транспортного) страхового бюро и разработку проектов документов для введения закона об обязательном страховании гражданской ответственности собственников транспортных средств. Моторное бюро было создано в Украине, при непосредственном участии НАСК «Оранта», в марте 1994 года, готовится создание Авиационного и Морского бюро. И хотя страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств на территории Украины встречает большие трудности и внедрено не в полном объеме, успехом украинских страховиков можно считать вступление Украины в конце 90-х годов в систему «Зеленая карта» (обязательное страхование гражданской ответственности собственников автотранспортных средств за ущерб, нанесенный ими третьим лицам), которая действует на территории всех стран Европы, Турции и Израиля. Существует и так называемая «короткая Зеленая карта» для поездки в отдельную страну.

Развитие украинского страхового рынка за последние 7 лет показало необходимость специализации страховых компаний по видам страхования; особенно это важно в авиа и морских рисках, которые наиболее тесно связаны с международным правом. В соответствии с положением о партнерстве и сотрудничестве между Украиной и Евросоюзом разрешена деятельность иностранных страховщиков на территории Украины, а украинских — на территории стран Евросоюза.

На сегодняшний день в Украине зарегистрировано 240 страховых компаний, имеющих лицензию на страховую деятельность, которые предлагают населению широкий спектр страховых услуг.

К примеру, ОАО УСК «Гарант-Авто» проводит страхование наземного, водного, воздушного транспорта, страхование жизни и здоровья водителей и пассажиров, страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств, страхование грузов, ответственности перевозчика, страхование по индивидуальной Программе Международного страхования здоровья для отъезжающих за рубеж, страхование финансовых рисков и др. Клиентам этой компании только в 1997 г. было выплачено почти 2,5 млн. гривень страховых сумм и возмещений. АО «УОСК» предлагает в форме обязательного госстрахования страхование работников ведомственной и сельской пожарной охраны и членов добровольных пожарных команд, личное страхование рядового, командного и вольнонаемного состава органов и подразделений Главной службы охраны при МВД Украины. От огневых рисков страхует АСК «ТМС Украина» и так далее.

Созданы и совместные страховые компании такие как. украинско-бельгийское ОДО «Союзспецстрах» (Киевская обл.), украинско-американское ОДО «Росток» (Киев), украинско-швейцарская СК в форме АОАКВ «Гарант» (Киев), украинско-швейцарская АОЗТ СК «ШТО» (Одеса) и др. Только в нашем и ближайших регионах действуют страховые компании: НАСК «Оранта», одесские ЗАОСК «Тёком», ЗАОСК «Тасп-Гарантия», днепропетровские АОЗТК« Диско». ЗАОСК« Аура», ОАО «Оранта-Днепр», «ДАСК», запорожские «СКИФ», «Запорожье-АСКА-Таврия», республиканская СК «Крым-Оранта» (Симферополь) и другие.

Для того, чтобы решать проблемы, возникающие на страховом рынке создано и действует всеукраинское объединение страховщиков — Лига страховых организаций Украины. Главная задача которой - поднять уровень страхового дела и отечественных страховых компаний, нуждающихся сегодня в поддержке и защите. В мае 1998 году состоялся съезд страховщиков Украины на котором было избрано новое руководство ЛСОУ.

В том же году в России прошел и 1-й Международный конгресс «Проблемы страхования в аспекте национальной безопасности», (где страховики стран СНГ обсуждали сложившиеся отношения, и пути решения возникших проблем), который стал попыткой консолидации и взаимовыгодного сотрудничества страховиков стран СНГ.

Если посмотреть статистику, то в 1998 году, поданным газеты «Украина-Бизнес», среди членов лиги страховых организаций Украины первые три места по всем видам страхования (кроме страхования жизни) распределились так: по размещению страховых платежей — 1) НАСК «Оранта» (г. Киев), 2) «Украинская нефтегазовая СК» (г. Кременец), 3) АКВ «Гарант» (г. Киев); по выплаченным страховым суммам - 1) НАСК «Оранта» (г. Киев), 2) УАСК «АСКА» (г. Донецк), 3) «Алькона» (г. Киев); по объему прибыли: 1) «Украинская нефтегазовая СК» (г. Кременец), 2) «Запад-Резерв» (г. Коломыя), 3) «Омега» (г. Киев); по прибыли от страховой деятельности — 1) «Украинская нефтегазовая СК» (г. Креме-нец), 2) «Запад-Резерв» (г. Коломыя), 3) АО «Постум» (г. Киев).

По данным «Укрстрахнадзора» в 1999 году рейтинг страховиков Украины был таким (первые три места): по размещению страховых платежей ~ 1) НАСК «Оранта» (г. Киев), 2) АО ОТУСК «Гарант-Авто» (г. Киев), 3) АО «Постум» (г. Киев); по размерам выплаченного уставного фонда: 1) ОАО «Народная финансово-страховая компания» (г. Киев), 2) НАСК «Оранта» (г. Киев), 3) «Украинская нефтегазовая СК» (г. Кременец); по размерам страховых резервов - 1) НАСК «Оранта» (г. Киёв), АООТУСК «Га-рант-Аето» (г.Киев), 3) АО «Постум» (г. Киев).

В целом, ситуация на страховом рынке Украины сегодня специфична и двояка: с одной стороны — прекрасные перспективы и необозримое «маловозделанное» страховое поле, с другой — глубокий экономический кризис и трудности переходного периода, не позволяющие этому рынку нормально развиваться.

Реальный спрос на страховые услуги тесно связан с развитием экономики и ее нынешнее состояние, конечно, не стимулирует развитие страховой индустрии.

Рыночная экономика без страхования немыслима, и процесс приватизации должен постепенно изменить ситуацию на страховом рынке, поскольку у собственника совершенно иной менталитет в отношении к своей собственности и к ее страхованию. С развитием приватизации будет формироваться и полноценный фондовый рынок — инструментарий и для; страховых компаний, как инвесторов.

Не способствует развитию страхового дела в Украине и отсутствие продуманной государственной страховой политики и нестабильность украинского страхового законодательства.

Так, Закон Украины «О страховании» от 7 марта 1996 года запретил страховикам, которые получили лицензию на страхование жизни, заниматься другими видами страхования. Это значительно повлияло на ситуацию на страховом рыке страны. НАСК «Оранта» оказалась перед дилеммой: отказаться от страхования рисков, что привело бы к разрушению компании, ведь страхования жизни практически нет, а прибыль от размещения резервов этого вида страхования обеспечивала содержание лишь нескольких десятков рабочих мест («Оранта» же имела к тому времени десятки тысяч сотрудников) или же отказаться от договоров по страхованию жизни. Но ведь в, большинстве городов и районов Украины отсутствовали альтернативные страховые компании по предоставлению услуг гражданам по долгосрочным видам страхования, а это означало, что более половины населения страны теряло возможность пользоваться такой услугой, как страхование жизни.

Затем, в Законе «О страховании» исчезла в 1997 года статья об обязательном страховании строений (имущества) граждан. Это привело к тому, что огромное количество собственников, особенно, в сельской местности, оказались незащищенными. Необходимо было бы вернуться ко многим видам обязательного страхования.

Вместе с тем, несмотря на многочисленные проблемы, размеры страховых премий в Украине ежегодно увеличиваются и по официальной статистике, составляют более, чем 50% ежегодного прироста начиная с 1995.года.

Изменить ситуацию на украинском страховом рынке и серьезно повлиять на нее может вхождение Украины в Европейское содружество и ожидаемый после 2000 года приход на наш рынок иностранных страховых компаний. Конкуренцию с западными украинским страховым, компаниям будет выдержать трудно (страховой рынок в нашей стране пока настолько молод и слаборазвит, что страховых премий Украина получает меньше, чем, скажем, одна польская крупная страховая компания).

Сдерживает западные компании пока лишь то, что там Украина считается государством с очень высоким политическим и финансовым риском, нестабильность ее законодательства и экономики. Хотя уже сегодня в стране полулегально действуют иностранные страховые компании и на Запад перекачиваются немалые средства, которые могли бы послужить Украине.

Идет обсуждение с иностранными страховыми компаниями возможности страхования рисков украинской атомной энергетики.

Используют страховые компании и новейшие технологии — компьютерные сети «Интернет». С мая 1998 года появился первый украинский специализированный страховой WЕВ — сервер, киевский сервер страховиков под названием «Страховое дело в Украине».

В будущем станет возможным и «электронное страхование» посредством компьютерной системы. Перспективы «электронного» страхования в Украине обнадеживающие.

Далее рассмотрим положение дел по некоторым основным направлениям и отраслям страховой деятельности в Украине.

Проблема создания современной системы страхования в промышленности пока что остается лишь предметом дискуссий. Многочисленные негативные объективные и субъективные факторы в законодательной, политической и социальной сферах, в производстве и предпринимательстве не дают возможности перейти к практическому ее внедрению.

Сегодня, к сожалению, у директоров больших предприятий нет средств для того, чтобы застраховать изношенное оборудование, технологические линии, жизнь и здоровье работников и свою собственность. Серьезной проблемой является и оценка промышленных рисков: значительное количество оборудования предприятий исчерпало свой ресурс еще 10-15 лет назад. Изношенные сооружения, повсеместное нарушение технологической и производственной дисциплины, снижение контроля за соблюдением техники безопасности, обычное разгильдяйство — таковы реалии сдерживающие страховиков ,от страхования имущества таких предприятий.

В попытке как-то выйти из сложившегося положения хронического недостатка капиталов, внедряется страхование в рассрочку, особенно лизинговых программ.

Подобная ситуация сложилась и в сельскохозяйственной отрасли,. Кризисное состояние экономики агропромышленного комплекса ('более 90% его структур являются убыточными) и пока что низкая эффективности страхового бизнеса в сельском хозяйстве обуславливают, как низкий уровень страхования имущества сельхозпредприятий, так и недостаточный уровень развития страхового рынка в аграрной сфере. Хотя, для страховиков, учитывая особенности отрасли, тут существует значительное поле деятельности.

Сегодня, в условиях экономического кризиса, сложилась ситуация, когда из-за неплатежеспособности сельскохозяйственных предприятий возникли трудности с проведением добровольного страхования, а обязательное страхование имущества сельхозпредприятий, в том числе урожая, и вовсе отменено.

Если обратиться к статистике прежних лет, то мы увидим, что даже среди заключенных договоров, очень малое их количество действовало. 

В целом в, 1996 году обязательное страхование имущества сельхозпредприятий было убыточным, а добровольное — малоприбыльным для страховиков.

Для страховых компаний актуальными остаются: поиск путей улучшения страхового, дела в сельском хозяйстве, а также совершенствование Положения об обязательном госстраховании.

Одной из острейших социально-экономических проблем является сегодня и пенсионное обеспечение граждан Украины, значимость которой определяется интересами 15 миллионов пенсионеров. Изменение экономического положения Украины и уменьшение ее возможностей в социальной защите граждан (сейчас государственная пенсия составляет лишь 20-30% от заработка, в то время, как раньше она доходила до 70-80%) приводит к необходимости дополнительного пенсионного обеспечения и пенсионной реформы, в которой значительную роль, как форма пенсионного обеспечения, должно сыграть пенсионное страхование.

В последнее время все более очевидным становится понимание того, что социальная защита работающих путем страхования, является одной из важнейших функций, требующей дифференцированного подхода. Ведь в действующей пока у нас системе социального страхования не обеспечивается преимущественная, как в высокоразвитых странах, защита жертв производственного травматизма и профессиональной вредности. Помощь потерпевшим носит ограниченный характер, ответственность предприятий и их страховые взносы не зависят от условии труда и уровня риска для жизни и здоровья работников.

Ситуация же с условиями труда в Украине имеет стойкую тенденцию к ухудшению. Парадокс, но не смотря на сокращение штатов и даже остановку многих предприятий, количество несчастных случаев в ряде отраслей остается высоким, а в отдельных — даже увеличивается. Вероятность несчастных случаев и профессиональных заболеваний в Украине сейчас в 5-8 раз выше, чем в индустриально развитых странах.

Однако, путь к образованию системы страховой медицины Украине предстоит пройти тернистый. Существующая законодательная база и эргономический кризис этому , разумеется, не способствуют. Реальность пока такова, что предприятия избавляются от медико-санитарных частей, санаториев-профилакториев и баз отдыха, видя в них непосильный балласт для своего бюджета.

Медстрахование, конечно, один из самых технологически сложных видов страхования, проведение которого требует значительных, последовательных и долговременных усилий всех его участников, в первую очередь страховиков и медучреждений.

Проблема здесь» как и в других видах страхования, в том, что платежеспособных страхователей в современной Украине не так много.

Тем не менее, несмотря на многочисленные трудности создания системы страховой медицины в Украине, в перспективе она поможет улучшить как уровень социальной защиты населения так и состояние медицинских учреждений.

В последнее время расширяется профессиональное страхование (врачей и юристов), появилось страхование ответственности руководителей перед рядовыми работниками и наоборот — рядовых работников перед руководством.

Страховые общества создают условия для формирования рынка свободного капитала, без чего невозможно предпринимательство. Заключение договоров страхования собственного бизнеса является одним из наиболее эффективных способов защиты от разнообразных рисков при осуществлении предпринимательства в условиях рыночной экономики.

Общеизвестно, что развитие предпринимательства нереально без его первой стадии, предназначенной для накопления необходимого капитала, в частности использования возможностей фондового рынка, как рынка свободного капитала.

Фондовый инвестиционный рынок Украины находится сейчас в перманентном состоянии постоянного дефицита инвесторов. Отечественный инвестор, как правило, отсутствует по причине неимения «свободного» капитала или находится в «тени», не рискуя его легализовать.

Иностранные инвесторы опасаются предлагать свои капиталы на украинском фондовом рынке и советуют сначала создать благоприятные условия для работы отечественных инвесторов. Поэтому первостепенная задача отечественного фондового рынка — создание условий, благоприятных для работы отечественного инвестора.

 

НАСК «ОРАНТА» - ЛИДЕР УКРАИНСКОГО СТРАХОВОГО БИЗНЕСА

Теперь более подробно остановимся на деятельности одной из старейших и ведущих в Украине НАСК «Оранта». Начало свое она берет с 1921 года (начало деятельности Госстраха). За свою 79-летнюю историю компания приобрела четкую централизованную структуру и вобрала в себя лучшие традиции украинского страхования, проверенные временем и жизнью. Длительная история компании позволила ей приобрести стабильность и опыт, традиции страховой деятельности, иметь высококвалифицированных специалистов.

Своим символом Национальная Акционерная Страховая Компания избрала«Богоматерь Оранту», изображенную на мозаике XI века в Софийском соборе в Киеве.

По основным показателям деятельности — размерам страховых резервов, сумме страховых платежей, размеру сформированного уставного фонда НАСК «Оранта» является одним из постоянных лидеров среди страховых компаний страны, что подтверждается результатами рейтингов. Уставной фонд компании составляет 21 млн. гривень. Надежность операций обеспечена резервным капиталом в 41,5 млн. гривень. Платежеспособность измеряется ее активами — 35,2 млн. гривень, которых на сегодня не имеет ни одна страховая компания Украины. Основатель НАСК — фонд Госимущества Украины.

Компания является крупнейшей среди отечественных страховых компаний. Офисы ее находятся на территории всей Украины.

Сегодня в ее состав, кроме Правления, входят 26 областных дирекций, дирекция в г. Севастополе и Генеральная перестраховочная дирекция в г. Киеве, а также 562 отделения в городах и районах (в том числе 21 отделение в Херсонской области). Количество сотрудников в главном офисе и структурных подразделениях более 12,5 тысяч человек, из них в Херсонской области — 400 человек.

Постоянно развивая свои возможности, компания осуществляет все традиционные и специальные виды страховых услуг (всего более 80-тц). Предоставляет населению множество программ по страхованию, таких, как: «Дети», «Семья», «Спорт», «Здоровье», «Туризм», «Транспорт», «Призывник»» «Курсант» и другие.

Налажено также сотрудничество с банками по внедрению программы «Банковская карточка», которая предусматривает медстрахование выезжающих за границу граждан. Разрабатываются и внедряются программы по медстрахованию граждан, путешествующих по территории Украины, предлагается добровольное медицинское страхование, в основном предприятиям и организациям.

12,5 миллионов лиц (как юридических, так и физических) по всем видам страхования доверяют НАСК «Оранта» свое будущее, средства и имущество (на Херсонщине это сотни тысяч клиентов).

НАСК уже на протяжении 6 лет пребывает в стадии корпоратизации, в процессе которой трудовой коллектив выкупил около 22% акций по условиям льготной продажи работникам компаний за приватизационные имущественные сертификаты, а остальные 78,8% — остаются в собственности государства, из которых 56%, переданы в управление Госинвеста, остальные 22,8% — в прямом управлении фонда Госимущества.

В 1998 году общее собрание акционеров НАСК «Оранта» приняло решение о создании концерна Оранта. В его состав вошли: НАСК «Оранта», ЗАО «Оранта-Капитал», созданные для привлечения отечественных и иностранных инвесторов, а также дочернее предприятие компания «Оранта — Жизнь». На их базе предусматривается организация концерна «Оранта». В 1998 году НАСК «Оранта» вступила в Украинский союз промышленников и предпринимателей.

По итогам деятельности компании в 1996 году общий объем страховых премий составил 54,23 млн. гривень, что в 1,2 раза превышает показатель 1995 года В 1997 году общая сумма задействованных платежей (с учетом обязательного страхования) составила — 94,5 млн. гривень, страховые выплаты — 38 млн. гривень. В 1998 году НАСК «Оранта» было выплачено страховых сумм 32 млн; 245,6 тыс. гривень.

Ситуация сегодня вынуждает Компанию работать среди мелких и средних предприятий и хозяйственников по страхованию их имущественных интересов. Для «Оранты» опорой в поисках таких клиентов являются банки, с которыми компания сотрудничает при страховании залогового имущества, транспортных средств, недвижимости и других объектов. Активизируется и работа с крупными компаниями, юридическими лицами, предпринимателями. Кроме НАСК «Оранта» сейчас никто не страхует село. Отмена обязательного страхования граждан в 1998 году, когда началось подтопление в Херсонской, Николаевской, Ровенской, Волынской, Ивано-Франковской, Львовской областях, а также последовавшие за этим наводнения в Закарпатье, оказалась серьезной ошибкой. Значительные убытки государства по восстановлению утраченного можно было бы существенно уменьшить за счет обязательного страхования (что и помогло уменьшить ущерб от наводнения в Польше).

Но даже в условиях добровольного страхования, только в 1999 году НАСК «Оранта» было выплачено более 29 млн. гривень на ликвидацией последствий, причиненных стихийными бедствиями. Кстати, компания оказалась практически единственной, выполнившей страховые обязательства по договорам в Закарпатье. Пострадавшим было выплачено 3 млн. гривень.

Несмотря на сложности с положением в сельском хозяйстве, компания вырабатывает механизмы и формы расчетов, позволяющие в итоге получать страховые премий деньгами.

В Херсонской области единственной организацией, осуществляющей страхование строений (имущества), является НАСК «Оранта».

В области более 240 тыс. хозяйственных построек граждан. Застрахованы из них менее трети и то лишь на 15-20% их стоимости, так как из-за несвоевременных выплат зарплат и пенсий и их мизерных, в основном, размеров люди не могут застраховать свое имущество. Учитывая это, за последствия стихии 1998 года (подтопление), Правление компании приняло решение о выплате страхового возмещения, исходя из максимальной оценки строений. В связи с этим, в 1998 году размеры выплаты были увеличены в 3-7 раз, от суммы, которая предусмотрена договором страхования. Только за 6 месяцев 1998 года населению Херсонской области было выплачено почти 1,2 млн. гривень. Увеличивается на Херсонщине и количество страхователей, как индивидуальных, так и коллективных. Так, если в 1996 году в области было около 115 тыс. клиентов НАСК «Оранта», то в 1997 году -- уже почти 300 тысяч.

В 1999 году по страхованию имущества юридических лиц в Херсонской области выплачено страховых возмещений на сумму 365 тыс. гривень. Из них в Голопристанском районе — 125 тыс. гривень, Высокопольском — 110 тыс. гривень, Бериславском — 30тыс. гривень, Каланчакском — 25 тыс. гривень и т.д.

Можно привести и конкретные примеры. По транспортному страхованию — гражданин Н. из пгт. Белозерка в 1999 году застраховал в добровольном порядке автомобиль «АУДИ --100», уплатив при этом страховой взнос. Через месяц автомобиль был угнан. Компания возместила ему ущерб в сумме 46 тыс. гривень; гражданин П. в г. Херсоне заключил договор добровольного страхования автомобиля «Мазда» на 38 тыс. гривень. Автомобиль был угнан. НАСК «Оранта» ~ возместила убытки клиента в размере страховой суммы 38 тыс. гривень. Гражданином М. из  Херсона был заключен договор добровольного страхования принадлежавшего ему автомобиля «АУДИ-100», при этом он уплатил взнос 500 гривень. Автомобиль попал в ДТП и был поврежден. Страховой компанией возмещена стоимость ремонта на сумму 16 тыс, 500 гривень.

По страхованию домашнего имущества — гражданин Н. из Херсона заключил договор страхования домашнего имущества на сумму 12 тыс. гривень. В результате произошедшего пожара сгорело имущество на сумму 21 тыс. гривень. После чего было выплачено страховое возмещение в размере страховой суммы -12 тыс. гривень, а если бы страховая сумма по договору составляла 21 тыс. гривень, то он получил бы полную компенсацию убытков.

Херсонская дирекция Компании и ее отделения в области предлагают населению следующие виды страховых услуг: страхование имущества предприятий — от пожара, стихийных явлений, неправомерных действий третьих лиц; возможных убытков, причиненных страховщику, вследствие уничтожения или внезапного повреждения застрахованного имущества (недвижимости, транспортных средств, оборудования, животных) при наступление страхового события; страхование арендуемого имущества находящегося в залоге; страхование лизинговых операций; страхование риска потери прибыли; для граждан — страхование приватизированных квартир; домашнего имущества на приусадебных участках; страхование строений; транспорта всех марок; индивидуальное страхование от несчастных случаев и пр.

НАСК «Оранта» предоставляет страхователю страховую Защиту на случай причинения им ущерба третьему лицу вследствие профессиональной небрежности или других непредусмотренных случаях в производстве и хозяйствовании.

Под страховой защитой могут быть имущество, жизнь, здоровье третьих лиц, а также возможные финансовые убытки. Компания предоставляет такие виды страхования собственности: страхование ответственности юридических лиц, ответственности товаропроизводителя, профессиональной ответственности Юридических и физических лиц, имеющих квалификационный сертификат и лицензию на осуществление деятельности по предоставлению профессиональных услуг: медицинских, юридических, аудиторских, нотариальных, экспертных, журналистских и др.

Объектами страхования являются и страхование ответственности за невыполнение контрактных обязательств, страхование ответственности работодателя, подрядчика, перевозчика, товаропроизводителя.

Компания имеет гибкую систему льгот и скидок. Страхователю предоставляются льготы и скидки в размере до 38% за возобновление договора страхования, установление франшизы (собственное участие страхователя в страховании), одноразовую выплату страховых платежей, обеспечение дополнительных мероприятий по страхованию имущества и уменьшению риска.

Расширяется география деятельности НАСК «Оранта», продолжаются и крепнут ее связи со страховыми фирмами-партнерами из Великобритании, Германии, Швейцарии, Франции, Польши, России, Молдовы, Румынии и других государств.

В процессе перехода к рыночным отношениям НАСК «Оранта» перенимая и адаптируя мировой опыт страхования, избрала для себя такие стратегические цели: расширение и развитие всех видов страхования благодаря внедрению мировых технологий; реализация страховых продуктов в прямой зависимости от потребностей рынка; максимальный объем охвата, полное обслуживание потребностей клиентов (как физических так и юридических лиц); снижение себестоимости страховых премий и лидерство в этом вопросе; создание разветвленной сети индивидуального обслуживания, поиск и разработка новых видов страхований; укрепление и совершенствование организационно-территориальной сети; улучшение материально-технической базы, всеохватывающая компьютеризация, создание локальной сети связи. Достижение этих целей позволит компании и в XXI веке оставаться лидером в украинском страховании.

Всем же гражданам Украины хочется посоветовать вовремя прибегнуть к услугам НАСК  Оранта.

 

 




 

Земская почта Херсонского уезда Летопись Причерноморья № 5